संक्षिप्त विवरण

एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक (NSE: AUBANK) जो दो दशक पहले AU Financiers के रूप में श्री संजय अग्रवाल, एक योग्यता धारक चार्टर्ड एकाउंटेंट और एक पहली पीढ़ी के उद्यमी द्वारा शुरू किया गया था। उन्होंने अपनी निपुण टीम के साथ, रास्ते में जीवन को समृद्ध करते हुए उत्कृष्टता की यात्रा शुरू की ।¹ 

एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक एक बैंक को जो होना चाहिए उसे पुनर्परिभाषित कर रहा है। कंपनी एक सुविधाजनक बैंकिंग अनुभव सक्षम करती है। कंपनी आपके लिए बैंकिंग को सरल बनाती है। जैसे-जैसे कंपनी बढ़ती है, कंपनी बड़े पैमाने पर अपने समुदाय के हित को दूर करती है और संरेखित करती है।

अपनी संपूर्ण यात्रा के दौरान एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक ने अपने ग्राहकों की जरूरतों के आधार पर समाधानों पर ध्यान केंद्रित किया है। कंपनी का परिवर्तन, एक वित्त कंपनी होने से लेकर एक बैंक, जो सुरक्षित रखने के लिए एक जगह प्रदान करता है, कई चीजों का एक प्रतिबिंब है जो एयू के लिए खड़ा है:

• समग्रता
• सभी के लिए प्रगति
• सादगी
• कार्रवाई और तात्कालिकता

ये केवल शब्द नहीं हैं। वास्तव में, वे बहुत स्तंभ हैं जिन पर एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक आपको सेवा देता है - एयू परिवार का सबसे महत्वपूर्ण सदस्य।

व्यापार खंड की समीक्षा

ए.यू. बैंक ग्राहकों और विभिन्न हितधारकों के लिए एक विश्वसनीय बैंकिंग भागीदार के रूप में उभर रहा है, जिसकी दीर्घकालिक उपस्थिति और स्थिर विकास प्रक्षेपवक्र है। एक बैंक के रूप में, इसका प्रयास बैंकिंग अंतरिक्ष में अपने लिए एक मजबूत और स्थायी पहचान बनाना है, जो विश्वास और ग्राहक केंद्रितता के लिए खड़ा है। कंपनी अपने सिद्ध किए गए सिस्टम और कौशल का लाभ उठाने की आकांक्षा रखती है और छोटे टिकट सुरक्षित रिटेल लेंडिंग सेगमेंट में, इसके फोकस के रूप में अंडरस्कोर सेगमेंट के साथ। इसके माध्यम से, कंपनी देश के कुछ दूरस्थ भागों में पिरामिड के निचले भाग में लोगों को सशक्त करेगी ।²

कंपनी ने 2017 में भारत के डायनामिक बैंकिंग परिदृश्य में प्रवेश किया, जो दो दशकों की विशेषज्ञता के बाद अण्डरग्राउंड को उधार देने में था। ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में अपनी 61% से अधिक शाखाओं के साथ, एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक ने वित्तीय समावेशन को चलाने के लिए पिरामिड के निचले भाग में अनकवर्ड और अंडरबैंक ग्राहकों पर अपना ध्यान केंद्रित किया है। खुदरा ऋण परिसंपत्तियाँ इसके मुख्य आधार हैं, जिसमें इसके ऋण AUM का 80% से अधिक शामिल है। खुदरा के अलावा, कंपनी छोटे और मध्यम, कॉर्पोरेट ऋण परिसंपत्ति उत्पाद भी पेश करती है।

खुदरा उधार

एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक के पास छोटे टिकट देने में काफी लंबा और स्थिर ट्रैक रिकॉर्ड है, जो मुख्य रूप से अनबैंक्ड और अंडरबैंक किए गए स्व-नियोजित व्यक्तियों को संपत्ति खरीदने के लिए है जो आय उत्पन्न करेंगे। कंपनी के रिटेल एसेट सेगमेंट में अपने तीन प्रमुख फ़ोकस उत्पाद शामिल हैं - वाहन ऋण, लघु सिक्योरिटी व्यवसाय ऋण एमएसएमई और आवास ऋण। इसमें सावधि जमा (एफडी) पर ओवरड्राफ्ट (OD) के साथ गोल्ड लोन, कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन और पर्सनल लोन भी शामिल हैं।

वाहन ऋण

वाहन ऋण शुरू से ही एक प्रमुख उत्पाद रहा है और यह अपने पोर्टफोलियो में सबसे अनुभवी पुस्तक है। समग्र ऑटोमोबाइल क्षेत्र में सुस्त विकास के बावजूद, इसके वाहन ऋण एयूएम में 27% की वृद्धि दर्ज की गई और वित्त वर्ष 2019-20 के दौरान इसके कुल एयूएम का 42.0% शामिल है, जो `12,985 करोड़ है। रिपोर्टिंग वर्ष के दौरान पहियों के संवितरण में 16% Y-o-Y से बढ़कर `7,799 करोड़ हो गया। इस उत्पाद का औसत टिकट आकार (एटीएस) वित्त वर्ष 2019 .20 के लिए `2.4 लाख था।

कंपनी उद्योग में सबसे व्यापक उत्पाद श्रेणियों में से एक की पेशकश करती है और व्यक्तिगत और व्यावसायिक उपयोग के लिए 2 से 22 व्हीलर वाहनों के लिए क्रेडिट का विस्तार करती है। कंपनी नए और पूर्व vehicles स्वामित्व वाले वाहनों के लिए और कारों, मल्टी-यूटिलिटी व्हीकल (MUV), स्पोर्ट्स यूटिलिटी व्हीकल (SUV), लाइट कमर्शियल व्हीकल (LCV), मीडियम और हैवी कमर्शियल व्हीकल सहित कई श्रेणियों में वाहनों के पुनर्वित्त के लिए ऋण प्रदान करती है। MHCVs), निर्माण उपकरण (CE), ट्रैक्टर, दो और तीन। पहिया। कंपनी व्यक्तिगत वाहनों के साथ-साथ वाणिज्यिक उपयोग के लिए वित्त देती है। कमर्शियल स्पेस में कंपनी फर्स्ट-टाइम बायर्स (FTBs), फर्स्ट-टाइम यूजर्स (FTUs), स्मॉल की सेवा देती है।

सुरक्षित व्यावसायिक ऋण (SBL)

सुरक्षित व्यावसायिक ऋण MSME (SBL-MSME) खुदरा संपत्ति खंड के भीतर एक महत्वपूर्ण उत्पाद है और इसमें 31 मार्च 2020 तक कुल AUM का 36.5% शामिल है।

कंपनी के ऋण मुख्य रूप से `40 लाख और` 10 करोड़ के बीच वार्षिक कारोबार के साथ MSMEs की सेवा करते हैं, ऐसे व्यवसायों में कम से कम कुछ वर्षों का ट्रैक रिकॉर्ड है, उच्च आवृत्ति पर कैशफ्लो पैदा करते हैं और सीमित या कोई औपचारिक प्रलेखित आय प्रमाण नहीं हैं (उदाहरण के लिए किराने / किराना स्टोर, डेयरी / पशु पालन और होटल / रेस्तरां)। इस तरह के ऋण को अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित किया जाता है, और उपयोग में कार्यशील पूंजी की जरूरत, विस्तार, मशीनों / उपकरणों की खरीद और बुनियादी ढांचे की आवश्यकताएं शामिल हैं। कंपनी अपने ग्राहकों के व्यवसाय और उनकी भविष्य की आवश्यकताओं को उस ऋण राशि पर पहुंचने के लिए समझती है जो उन्हें दी जा सकती है।

कंपनी टर्नओवर के मामले में बड़े व्यवसायों को भी पूरा करती है, जिनके पास अधिक औपचारिक और प्रलेखित आय प्रमाण हैं। कंपनी के लक्ष्य लघु और मध्यम आकार के उद्यम (एसएमई) में व्यापारी, थोक व्यापारी, वितरक, खुदरा विक्रेता, निर्माता और स्व-नियोजित पेशेवर शामिल हैं, और ये ऋण विस्तार, कार्यशील पूंजी और उपकरणों की खरीद के लिए उनकी जरूरतों को पूरा करने के लिए हैं।

31 मार्च 2020 तक अपने एसबीएल कारोबार के लिए सकल एयूएम 44% वाई-ओ-वाई से बढ़कर `11,287 करोड़ हो गया। एसबीएल संवितरण वित्त वर्ष 2018‑20 में 32% वाई-ओ-वाई से बढ़कर 4,865 करोड़ हो गया। इस उत्पाद का औसत टिकट आकार वित्त वर्ष 2019 .20 के लिए `9.4 लाख था।

घर के लिए ऋण

कंपनी हर घर खरीदार की ऋण की जरूरतों को पूरा करने के लिए (फ्लैट / घर की खरीद, विस्तार / नवीकरण और टेकओवर / टॉप-अप) किफायती आवास खंड पर ध्यान केंद्रित करने के लिए होम लोन उत्पादों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करती है। कंपनी वेतनभोगी ग्राहकों के लिए अधिकतम 30 ur वर्ष के कार्यकाल के लिए `2 लाख से ऊपर` 50 लाख से ऋण प्रदान करती है; और स्व-नियोजित गैर proof आय प्रमाण / स्वयं ‑ नियोजित आय customers प्रूफ प्रोफ़ाइल ग्राहकों के लिए 20 वर्ष। कंपनी के ग्राहक किसी भी शाखा में ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक में अच्छी तरह से प्रशिक्षित संबंध अधिकारी हैं जो ग्राहकों को सही ऋण मिश्रण का चयन करने में मदद करते हैं, एक उपयुक्त ऋण ईएमआई की गणना करते हैं और कार्यकाल चुनते हैं।

अपने होम लोन कारोबार के लिए सकल एयूएम 31 मार्च 2020 तक 388% बढ़कर '567 करोड़ हो गया, जो एक साल पहले सिर्फ 116 करोड़ था। वित्त वर्ष 2018-19 में `115 करोड़ से होम लोन संवितरण 326% बढ़कर` 490 करोड़ हो गया।

गोल्ड लोन

अपने स्वर्ण ऋण कारोबार के लिए सकल एयूएम 31 मार्च 2020 तक 11% बढ़कर `55 करोड़ जबकि एक साल पहले` 49 करोड़; साल के दौरान गोल्ड लोन डिस्बर्समेंट 27% Y-o-Y से बढ़कर `85 करोड़ हो गया।

व्यक्तिगत ऋण

कंपनी आसान और सुविधाजनक व्यक्तिगत ऋण प्रदान करती है जो अपने ग्राहकों को आपातकालीन जरूरतों / खर्चों को पूरा करने में सक्षम बनाता है, साथ ही उनकी सभी आवश्यकताओं का ख्याल रखता है। एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक में त्वरित अनुमोदन के साथ एक सहज, लचीला और पारदर्शी पेपरलेस ऋण प्रक्रिया है। मौजूदा एयू बैंक ग्राहक बिना किसी अतिरिक्त दस्तावेज के तुरंत पूर्व-स्वीकृत व्यक्तिगत ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

एक वर्ष पहले 31 मार्च 2020 तक सकल व्यक्तिगत ऋण कारोबार के लिए सकल एयूएम बढ़कर 181 करोड़ रुपये हो गया।

लघु और मध्य-कार्पोरेट (एसएमसी) परिसंपत्तियां कंपनी इस सेगमेंट में अपने व्यापारिक बैंकिंग, कार्यशील पूंजी और व्यापार वित्त जरूरतों के लिए एसएमई को पूरा करती है। कंपनी व्यवसायों की आवश्यकताओं को समझती है, इसलिए सरलीकृत प्रलेखन और कुशल बदलाव के समय के साथ व्यापक पेशकश की है। कंपनी गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFCs), हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों (HFCs), माइक्रो फाइनेंस इंस्टीट्यूशंस (MFI) और रियल एस्टेट डेवलपर कंस्ट्रक्शन फाइनेंस को भी कर्ज देती है। 31 मार्च 2020 तक, छोटी और मध्य-कॉर्पोरेट परिसंपत्तियों में 3% Y-o-Y की गिरावट आई और इसमें सकल AUM का 16% शामिल था क्योंकि कंपनी पिछले 18 महीनों में रियल एस्टेट और NBFC में अधिक सतर्क हो गई और धीमा हो गई।

व्यापार बैंकिंग

बिजनेस बैंकिंग फंड-आधारित क्रेडिट सुविधाएं जैसे ओवरड्राफ्ट और कैश क्रेडिट और गैर-फंड-आधारित सुविधाएं जैसे एसएमई ग्राहकों को क्रेडिट और बैंक गारंटी प्रदान करता है। कंपनी इस सेगमेंट में थोक विक्रेताओं, खुदरा विक्रेताओं, व्यापारियों, निर्माताओं, सेवा प्रदाताओं, ठेकेदारों, स्टॉकिस्ट, वितरकों, शैक्षिक संस्थानों और स्वास्थ्य सेवा उद्यमों को पूरा करती है।

अपने व्यावसायिक बैंकिंग के लिए सकल एयूएम 31 मार्च 2020 तक 33% Y-O-Y से बढ़कर 1,081 करोड़ हो गया; व्यावसायिक बैंकिंग संवितरण 77% Y-o-Y से बढ़कर `1,641 करोड़ हो गया।

NBFCs, HFC और MFI को ऋण देना

एनबीएफसी के रूप में दो दशकों के कामकाज के बाद, कंपनी को एनबीएफसी के लिए धन की निरंतर धारा की आवश्यकता समझ में आती है, जिसमें एसेट फाइनेंस कंपनी (एएफसी), हाउसिंग फाइनेंशियल कंपनी (एचएफसी) और माइक्रो फाइनेंस इंस्टीट्यूशंस (एमएफआई) शामिल हैं। कंपनी के कान ग्राउंड एप्रोच और उन क्षेत्रों में उपस्थिति के लिए जहां ये एनबीएफसी सक्रिय हैं, अपने व्यापार और संभावनाओं के बारे में अपने ज्ञान और समझ में सुधार करते हैं। अपने ग्राहक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ, एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक अपने वित्तीय चक्रों में विभिन्न चरणों में इन वित्तीय संस्थानों की सेवा के लिए अच्छी तरह से तैयार है।

कंपनी इस खंड में परिसंपत्ति वित्त कंपनियों (~ 58%) के पर्याप्त अनुपात के साथ विविध परिसंपत्ति श्रेणियों को पूरा करती है। कंपनी की पुस्तक में 150+ ग्राहकों में एक ग्रैन्युलर प्रसार है। इसके उधार का 92% से अधिक टर्म लोन है (ज्यादातर दो साल और उससे अधिक के लिए)। एक कड़े सत्यापन की प्रक्रिया के साथ, कंपनी ऋणों का वितरण करने से पहले हामीदारी, परिसंपत्तियों, शासन प्रथाओं, पूंजी, बैलेंस शीट ताकत और प्रमोटर की भागीदारी की गुणवत्ता को सत्यापित करती है। कंपनी छोटे टिकट आकार के ऋणों के साथ शुरू होती है और विभिन्न मापदंडों पर व्यापार की जांच के बाद धीरे-धीरे इसका निर्माण करती है। हाल के वर्षों में, एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक ने 0.4% की आवश्यकता के खिलाफ 1% पर परिसंपत्ति प्रावधान में कड़े मानकों को लागू किया है। उच्च पूंजी पर्याप्तता और पूंजी बाजार उधार पर सीमित निर्भरता के साथ कंपनी का एक्सपोजर काफी हद तक छोटे और मध्यम आकार के ग्राहकों के लिए रहता है।

एनबीएफसी सेक्टर पर सतर्क रुख के साथ, इस व्यवसाय के लिए सकल एयूएम 31 मार्च 2019 को `2,511 करोड़ से 31% घटकर 31 मार्च 2020 तक` 1,856 करोड़ हो गया। वित्त वर्ष 2019‑ में 61% YoY द्वारा `940 करोड़ तक उधार वितरण में गिरावट आई।

एग्री - एसएमई ऋण

एग्री बैंकिंग का उद्देश्य कृषि मूल्य श्रृंखला में लगे सभी हितधारकों की व्यापक आवश्यकता को पूरा करना है। उत्पाद की पेशकश SBL E SME ऋणों के समान होती है जिसमें AU स्मॉल फाइनेंस बैंक के पास टर्म लोन की सेवा के लिए एक समर्पित टीम होती है, और कृषि और संबद्ध मूल्य श्रृंखला जैसे खाद्य और कृषि प्रसंस्करण इकाइयों, गोदामों / कोल्ड स्टोरेजों में कार्यशील पूंजी की आवश्यकताएं होती हैं, उर्वरक / बीज / कीटनाशक थोक व्यापारी और खुदरा विक्रेता। निर्माण, अधिग्रहण, नवीनीकरण और मशीनरी या उपकरण उन्नयन के लिए ऋण भी प्रदान किए जाते हैं। एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक का गैर-शहरी क्षेत्रों में ग्राहक सेगमेंट पर अधिक ध्यान है, जहां कंपनी अपने वितरण नेटवर्क का लाभ उठा सकती है।

कृषि व्यवसाय ऋण के लिए सकल एयूएम 31 मार्च 2019 को 984 करोड़ से 31 मार्च 2020 तक 984 करोड़ से बढ़कर 23% वाई-ओ-वाई की वृद्धि हुई, जबकि संवितरण वर्ष के दौरान 19% बढ़कर 608 मिलियन हो गया।

रियल एस्टेट समूह (REG)

कंपनी छोटे बिल्डरों की क्रेडिट जरूरतों को पूरा करती है, जो किफायती आवास खंड में काम करते हैं या जो 24 महीने से 36 महीने की अवधि पूरी होने के बाद छोटे प्रोजेक्ट (प्रमुख रूप से एक या दो टावर प्रोजेक्ट) विकसित करते हैं। इस वर्टिकल में, कंपनी प्राथमिक रूप से अंतिम-मील फंडिंग के साथ प्रोजेक्ट्स को पूरा करने या वैधानिक अनुमोदन लागत के भुगतान के लिए परियोजनाओं को पूरा करती है।

कंपनी एक सख्त और बहुत ही चयनात्मक सोर्सिंग मॉडल का पालन करती है जो बड़े पैमाने पर तेजी से चलती छोटी इकाइयों के साथ पूरा होने वाली परियोजनाओं पर केंद्रित है। एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक ने आंतरिक तौर पर प्रोजेक्ट मॉनीटरिंग के लिए एक ऑनलाइन टूल विकसित किया है, जिसमें नो ऑब्जेक्शन सर्टिफिकेट (एनओसी) जारी करना और एस्क्रो मैनेजमेंट शामिल है, और कॉस्ट ओवररन, टाइम ओवररन और स्लो-मूविंग इन्वेंट्री जैसे प्रमुख मॉनिटर के लिए समय पर कार्रवाई का बारीकी से निरीक्षण करना है।

इस खंड के उधार कारोबार के लिए सकल एयूएम 31 मार्च 2019 को `801 करोड़ से 3% बढ़कर 31 मार्च 2020 तक` 826 करोड़ हो गया; वित्त वर्ष 2019-20 में संवितरण 8% घटकर `406 करोड़ बनाम` वित्त वर्ष 2018‑19 में 440 करोड़ हो गया।

देयताएं और शाखा बैंकिंग

31 मार्च 2020 तक, कंपनी के 647 टचप्वाइंट थे, जिसमें 11 राज्यों और एक केंद्र शासित प्रदेश में 406 बैंक शाखाएं, 122 बैंकिंग आउटलेट, 88 व्यापार संवाददाता, 31 परिसंपत्ति केंद्र, 13 कार्यालय और 356 एटीएम (TATA Indicash ATMs सहित) शामिल थे।

कंपनी का लक्ष्य अपने ग्राहकों के साथ-साथ व्यवसाय के मालिकों की सभी बैंकिंग आवश्यकताओं को संबोधित करना है।

शाखा बैंकिंग के माध्यम से, कंपनी बचत, निवेश, बीमा, भुगतान समाधान, और ऋण उत्पाद जैसे ऑटो ऋण, गृह ऋण, व्यक्तिगत ऋण, FD के खिलाफ OD, CD ऋण और व्यक्तियों को स्वर्ण ऋण प्रदान करती है।

लेनदेन और निवेश के लिए, कंपनी चालू खाता, बचत खाता (SA), सावधि जमा और आवर्ती जमा प्रदान करती है। एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक एक ग्रैन्युलर रिटेल डिपॉजिट बेस बनाने पर केंद्रित है। एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक मूल्य निर्धारण और उत्पाद सुविधाओं के साथ-साथ निजी क्षेत्र के बैंकों की सेवा तीव्रता के मामले में काफी प्रतिस्पर्धी है। CASA + रीटेल टर्म डिपॉजिट की हिस्सेदारी लगातार बढ़ रही है और वित्त वर्ष 2019-20 के अंत में 43% पर आ गई है, जबकि वित्त वर्ष 2018-19 में यह 39% है। कंपनी अपने सीखने और ग्राहकों की जरूरतों के आधार पर लगातार सुधार करती है। दिसंबर 2019 में, कंपनी ने एयू रोयाले को लॉन्च किया, जो एक प्रीमियम बचत खाता है, जो सर्वोत्तम-इन-क्लास विशेषताओं के साथ उच्च-मूल्य वाले ग्राहकों को लक्षित करता है। दिसंबर 2019 में लॉन्च होने के बाद से तीन महीनों में उत्पाद में महत्वपूर्ण कर्षण देखा गया है, और एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक ने 4,701 नए-टू-बैंक ग्राहकों का अधिग्रहण किया है, और कुल 11,120 ग्राहक जिनमें मौजूदा-टू-बैंक खाता धारकों का उन्नयन शामिल है कुल मिलाकर एटीएस `10.5 लाख।

कंपनी अपने ग्राहकों को निवेश और बीमा उत्पादों का मिश्रण प्रदान करती है। वित्त वर्ष 2019-20 के दौरान, कंपनी ने 82,508 जीवन बीमा पॉलिसियों, 3,74,332 सामान्य बीमा पॉलिसियों और 48,325 स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों को अपनाया। एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक में 5575 सक्रिय एसआईपी हैं, और कंपनी ने मोतीलाल ओसवाल फाइनेंशियल सर्विसेज के साथ गठजोड़ में 5,777 3-इन -1 खाते भी खोले। वित्त वर्ष 2019-20 के दौरान, कंपनी ने वित्त वर्ष 2018-19 में 41 करोड़ रुपये क्रॉस vis सेल फीस वीए  35 करोड़ रुपये कमाए।

डिजिटल बैंकिंग

डिजिटल बैंकिंग सेवाएं ग्राहक की संतुष्टि को बढ़ाने के लिए इसकी रणनीति का एक अनिवार्य हिस्सा हैं, और एक युवा, फुर्तीले बैंक के रूप में कंपनी लगातार अपने डिजिटल बैंकिंग मताधिकार में निवेश करती है। कंपनी के प्रमुख डिजिटल प्रसाद में इंस्टेंट सेविंग अकाउंट, टू ‑ व्हीलर और कंज्यूमर फाइनेंस लोन शामिल हैं।

कंपनी के नए युग के तत्काल बचत खाते, ए.यू. एबीएचआई को एयू एबीएचआई ऐप डाउनलोड करके और आधार संख्या, पैन और अन्य न्यूनतम विवरणों के साथ पंजीकृत करके खोला जा सकता है।

उपभोक्ता वित्त ऋण

कंपनी के कागज रहित डिजिटल उपभोक्ता वित्त ऋण को बिक्री के बिंदु पर या स्वयं ग्राहकों द्वारा डिजिटल रूप से संसाधित किया जाता है, जिससे परिचालन प्रक्रियाओं और लागतों में कमी आती है।

कंपनी एक प्रमुख डिजिटल प्लेटफॉर्म के साथ साझेदारी में उपभोक्ता टिकाऊ ऋण प्रदान करती है, जो विभिन्न ऑनलाइन खुदरा विक्रेताओं से उपभोक्ता टिकाऊ वस्तु खरीदने वाले ग्राहकों को कैशलेस समान मासिक किस्त (EMI) विकल्प प्रदान करती है। अपने डिजिटल प्लेटफॉर्म के माध्यम से उपभोक्ता वित्त ऋण संवितरण वित्त वर्ष 2019‑20 में `6 करोड़ से बढ़कर 43 करोड़ हो गया।

कोषागार प्रबंधन

बैंक में ट्रेजरी फ़ंक्शन मुख्य रूप से इसके एसेट लायबिलिटी मैनेजमेंट (ALM) के लिए जिम्मेदार है; प्रभावी निधि योजना और स्थिति; दिन-प्रतिदिन की तरलता और फंड प्रबंधन; वैधानिक दिशा-निर्देशों के अनुपालन में वैधानिक भंडार का प्रबंधन करना और विनियामक और आंतरिक नीति ढांचे के अनुसार निवेश और ट्रेडिंग पोर्टफोलियो का विवेकपूर्ण प्रबंधन करना। इसके अलावा, जोखिम प्रबंधन इसके लिए एक महत्वपूर्ण फोकस है जिससे बाजार जोखिम, एएलएम जोखिम, ब्याज दर जोखिम और तरलता से संबंधित जोखिमों की प्रभावी रूप से निगरानी और प्रबंधन किया जाता है। ट्रेजरी, फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशंस ग्रुप (एफआईजी) के साथ वित्तीय बाजारों और प्रतिभागियों के साथ एक करीबी इंटरफेस बनाए रखता है, जो अपनी बैलेंस शीट प्रबंधन के लिए काउंटर-पार्टी लाइनों को बढ़ाने के लिए है।

तरलता, ब्याज दर और एएलएम प्रबंधन

एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक अस्थिर बाजारों के मद्देनजर पर्याप्त तरलता और आकस्मिक बफर बनाए रख रहा है, जो कि अतिरिक्त एसएलआर और उच्च-गुणवत्ता वाले डेट कैपिटल मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स (जी-सेक / टी-बिल्स और एएए) के रूप में उच्च गुणवत्ता वाले तरल आस्तियों में निवेश किया जाता है। / एए + नॉन एसएलआर इंस्ट्रूमेंट्स) और माध्यमिक बाजार में रेपो या लिक्विडेट के लिए आसानी से उपयोग किया जा सकता है। एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक ने जमा गतिशीलता के एक विवेकपूर्ण मिश्रण (CASA, रिटेल डिपॉजिट और बल्क डिपॉजिट) के माध्यम से अतिरिक्त विनियामक आवश्यकताओं के मद्देनजर अपनी तरलता प्रोफ़ाइल को मजबूत और विविधतापूर्ण बनाया है और सीडी, टर्म मनी, पोर्टफोलियो के प्रतिभूतिकरण, और विभिन्न घरेलू वित्तीय संस्थानों (NABARD, SIDBI, MUDRA और अन्य) से, वित्त लागत का अनुकूलन करने और ALM प्रोफ़ाइल का प्रबंधन करने के लिए। वर्ष के दौरान, टर्म लोन और एनसीडी के रूप में उच्च grand लागत उधार को कम-लागत जमा और बाजार उधार के साथ प्रतिस्थापित किया गया था।

भारतीय बैंकिंग उद्योग

वित्त वर्ष 2020-21 सहित निकट अवधि के लिए, रिकवरी धीरे-धीरे होने की उम्मीद है और COVID, 19 के प्रक्षेपवक्र से काफी प्रभावित होने की संभावना है, और भारतीय अर्थव्यवस्था के लिए विकास का दृष्टिकोण जो FY2021.3 के लिए धूमिल है।³

भारतीय बैंकिंग उद्योग को वर्ष के दौरान कई चुनौतियों का सामना करना पड़ा - एक धीमा मैक्रो, विशिष्ट वित्तीय संस्थानों से संबंधित प्रतिकूल घटनाएं, जिसने वित्तीय प्रणाली की समग्र स्थिरता, कॉरपोरेट तनाव के ताजा स्रोतों और सीओवीआईडी ​​-19 महामारी से हाल ही में झटका दिया। ।

ऊपर उल्लिखित चुनौतियों के लिए नीतिगत प्रतिक्रियाएं विकास को बढ़ावा देने, बेहतर वित्तीय प्रणाली स्थिरता, और मौद्रिक नीति संचरण में सुधार के लिए बैंकिंग नियमों में प्रमुख उपायों के लिए प्रेरित करती हैं। अधिक टिकाऊ प्रभाव के साथ कुछ उल्लेखनीय उपाय, इसके विचार में, 1) खुदरा ऋणों के लिए जोखिम भार को कम करना (क्रेडिट कार्ड ऋणों को छोड़कर) 125% से 100%, 2) बैंकों के लिए सभी नए फ्लोटिंग दर को व्यक्तिगत रूप से जोड़ना अनिवार्य करना या खुदरा ऋण, और माइक्रो, स्मॉल एंड मीडियम एंटरप्राइजेज (MSME) को बाहरी बेंचमार्क के लिए फ्लोटिंग रेट लोन, 3) NBFCs के लिए लिक्विडिटी कवरेज अनुपात (LCR) आवश्यकताओं को शुरू करते हुए, 4) जमा बीमा राशि को `1 लाख से बढ़ाकर` 5 लाख । Challenges टर्म चुनौतियों के निकट अधिक से अधिक निपटने के लिए, सीआरएम आवश्यकताओं की अस्थायी और आंशिक छूट, एमएसएमई और गैर-अचल संपत्ति क्षेत्रों में गैर-निष्पादित ऋण (एनपीएल) की मान्यता और दीर्घकालिक रेपो ऑपरेशन (एलटीआरओ) जैसे कई उपायों को लागू किया गया। इसके अलावा, एक निजी बैंक का पुनर्गठन और भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) का निजी क्षेत्र के बैंकों के साथ जमा की सुरक्षा पर नियमित पुनर्वितरण, अन्य उल्लेखनीय पहल थे।

इन उपायों के बावजूद, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों की ऋण वृद्धि मार्च 2020 में घटकर 6.4% रह गई, जबकि मार्च 2019 में यह 13.1% थी, क्योंकि गैर-खुदरा विकास में कमी रही और खुदरा उधार प्रमुख चालक बने रहे।

हालाँकि, अगर कंपनी बैंकिंग सिस्टम क्रेडिट ग्रोथ ट्रेंड्स के करीब दिखती है, तो कंपनी मानती है कि महानगरों और शहरी क्षेत्रों में क्रेडिट ग्रोथ काफी कम हुई है (आंशिक रूप से कॉरपोरेट क्रेडिट में गिरावट के कारण), जबकि सेमी-अर्बन और रूरल तेजी से बढ़ रहे हैं। इसी तरह, भले ही बैंकिंग प्रणाली की प्रगति में कमी आई हो, निजी बैंक (एसएफबी सहित), बाजार हिस्सेदारी हासिल करने और दोहरे अंक में बढ़ने के लिए जारी रहे। इसके अलावा, आगामी पीएसयू बैंकों का समेकन निजी बैंकों द्वारा बाजार में हिस्सेदारी हासिल करने के अधिक अवसर पैदा कर सकता है।

COVID -19 के प्रकोप और आगामी लॉकडाउन के बाद, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) कई उपायों के साथ आया, जिनमें - रेपो दर में 75bps की कटौती, नीति दर गलियारे का चौड़ीकरण, तरलता जलसेक, और विनियामक निषेध प्रदान करना। इसके अलावा, इसने 29 फरवरी, 2020 को सभी बकाया अवधि के ऋणों के लिए तीन महीने के पुनर्भुगतान स्थगन की घोषणा की। 29 फरवरी 2020 को तीन महीने के लिए बकाया कार्यशील पूंजी ऋण (नकद-क्रेडिट / ओवरड्राफ्ट) पर भुगतान किए जाने वाले ब्याज का आधान की भी घोषणा की गई। आगे, अतिदेय अवधि के ऋण और कार्यशील पूंजी के लिए दी गई अधिस्थगन के लिए, जो सुविधाएं अतिदेय थीं, लेकिन मानक के अनुसार 29 फरवरी को, आय अवधि और परिसंपत्ति के तहत परिसंपत्ति वर्गीकरण के प्रयोजन के लिए दिनों की संख्या से ऋण संस्थानों द्वारा रोक दी जाएगी। वर्गीकरण मानदंड (IRAC मानदंड)। इन पर उधारकर्ताओं के दबाव को काफी कम करना चाहिए, जिनकी पुनर्भुगतान की क्षमता लॉकडाउन से ख़राब हो सकती है। कुल मिलाकर, आरबीआई के लक्षित दीर्घकालिक रेपो परिचालन (टीएलटीआरओ), सीआरआर और सीमांत स्थायी सुविधा (एमएसएफ) से संबंधित उपायों में सिस्टम में 3.5 ट्रिलियन से अधिक की कुल तरलता को इंजेक्ट किया जाएगा। सीआरआर कटौती से बैंक के मुनाफे में मामूली मदद मिलेगी।

राजकोषीय पक्ष पर, भारत सरकार ने कई कल्याणकारी उपायों की घोषणा की जिसमें नकद हस्तांतरण, खाद्य सुरक्षा पर उपाय, गरीबों को मुफ्त रसोई गैस, और स्वास्थ्य कर्मियों को 50 लाख का बीमा कवर शामिल है। आगे बढ़ते हुए, स्थिति कैसे विकसित होती है, इसके आधार पर अधिक राजकोषीय उपायों की घोषणा किए जाने की संभावना है।

आउटलुक

वृहद अनिश्चितताओं को देखते हुए, RBI ने अपनी मार्च 2020 की मौद्रिक नीति घोषणा में वित्त वर्ष 20-21 के लिए कोई भी जीडीपी वृद्धि अनुमान प्रदान करने से रोक दिया। कुल मिलाकर, वित्त वर्ष 2020-21 के लिए दृष्टिकोण अनिश्चित बना हुआ है क्योंकि COVID-19 प्रभाव की पूर्ण सीमा का अभी तक पता नहीं चल पाया है।

कंपनी का मानना ​​है कि सरकार का 21 दिन का देशव्यापी लॉकडाउन अधिरोपण एक निर्धारित कदम था। आगे, इसके विचार में, महामारी से लड़ने और उसके पतन को कम करने की जिम्मेदारी को RBI, और भारत सरकार के मार्गदर्शन में कॉर्पोरेट्स, बैंकों, वित्तीय संस्थानों (FIs) सहित सभी को सामूहिक रूप से साझा करना चाहिए, ताकि किसी भी लंबे समय से बचा जा सके- भारतीय अर्थव्यवस्था पर नकारात्मक प्रभाव।

लघु वित्त बैंक

छोटे वित्त बैंकों (SFB) को आरबीआई द्वारा अर्थव्यवस्था के अनबैंक्ड और कम-बैंक्ड वर्गों के लिए वित्तीय समावेशन को चलाने के इरादे से पेश किया गया था। अपने तीन वर्षों के अस्तित्व में, एसएफबी ने अपनी उपस्थिति महसूस की, ऋण और जमा दोनों में अपनी बाजार हिस्सेदारी बढ़ाई।

कंपनी का मानना ​​है कि ये शुरुआती रुझान अनौपचारिक / औपचारिक क्षेत्रों में महत्वपूर्ण अप्रयुक्त अवसरों के लिए उत्साहजनक और आगे की गवाही दे रहे हैं, और अंडरस् सेगमेंट के लिए वित्तीय सेवाओं के लिए इस वितरण मॉडल की प्रभावकारिता। यह इस तथ्य से और अधिक स्पष्ट है कि RBI ने वित्त वर्ष 2019-20 के दौरान SFBs के लिए ऑन-टैप लाइसेंसिंग दिशा-निर्देश पेश किए।

आउटलुक के संदर्भ में, कंपनी का मानना ​​है कि कई अंडरस् वेटेड सेगमेंट में वृद्धि की महत्वपूर्ण गुंजाइश बनी हुई है। आगे, एसएफबी के लिए परिपक्व और दृश्यता में सुधार के रूप में, परिचालन लाभ में सुधार से लाभ कोर लाभप्रदता में सुधार होगा, आगे जा रहा है।

एसएफबी के लिए विकास प्रक्षेपवक्र

एसएफबी ऋण में बाजार हिस्सेदारी हासिल कर रहा है और वित्त वर्ष 2015-16 से वित्त वर्ष 2018-19 के 26% के सीएजीआर में वृद्धि हुई है, और मध्यम अवधि में बाजार में हिस्सेदारी हासिल करना जारी रखना चाहिए। विशेष रूप से, शीर्ष तीन एसएफबी (एयू बैंक उनमें से एक है) की हिस्सेदारी वित्त वर्ष 2015-16 से वित्त वर्ष 2018-19 के बीच कुल एसएफबी एयूएम के बीच बढ़ गई क्योंकि उन्होंने अवधि के लिए 34% का सीएजीआर दर्ज किया।

प्रमुख क्षेत्रों का प्रदर्शन

व्हील्स लोन

भारत दुनिया के सबसे बड़े ऑटोमोबाइल बाजारों में से एक है। यह क्षेत्र भारत के सकल घरेलू उत्पाद में लगभग 7.5% का योगदान करता है, और प्रत्यक्ष और अप्रत्यक्ष रूप से,  3.7 करोड़ लोगों को रोजगार देता है, जबकि फाइनेंसरों के लिए एक महत्वपूर्ण अवसर पेश करता है।

वाहन ऋण बाजार `4.4 ट्रिलियन पर खड़ा था, जो 30 सितंबर 2019 को 10.3% वाई-ओ-वाई पर बढ़ रहा था, हालांकि टीपिड की मांग के कारण उत्पत्ति की मात्रा और संतुलन में गिरावट आई। वाहन बिक्री में जारी मंदी के बावजूद, संरचनात्मक विकास का दृष्टिकोण बरकरार है क्योंकि वाहन की बिक्री अपेक्षाकृत कम कार प्रवेश, उभरते जनसांख्यिकीय लाभांश, बढ़ते शहरीकरण और नाभिकीयकरण, बढ़ती आय के स्तर और खपत से लाभ की संभावना है।

इसके अलावा, उद्योग खुलते ही अवसर खुल रहे हैं। हाल के वर्षों में, वाहन वित्तपोषण व्यवसाय नए वाहनों के पारंपरिक कोर खंड से परे उपयोग किए गए वाहनों और पुनर्वित्त के साथ-साथ विस्तारित हुआ है। यह इस्तेमाल की गई कार की जगह में औपचारिकता बढ़ाने और क्रेडिट ब्यूरो स्कोर के गहरे और व्यापक प्रसार से प्रेरित है। पिछले कुछ वर्षों में, एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक ने मूल उपकरण निर्माताओं (ओईएम) द्वारा नए 'इस्तेमाल किए गए वाहन' डीलरशिप से एक महत्वपूर्ण रोल देखा है, अच्छी तरह से  वित्तपोषित ऑनलाइन इस्तेमाल कार डीलर, जो प्रमाणन की पेशकश करते हैं, और पंजीकरण हस्तांतरण और वित्तपोषण में आसानी। ।

तेज गिरावट आंशिक रूप से मांग में कमी (मार्च 2020 में COVID के प्रकोप से प्रभावित), कुछ उधारदाताओं के लिए तरलता की कमी और बीएस-VI के संक्रमण के पीछे डीलरों द्वारा इन्वेंट्री डी-स्टॉकिंग के प्रभाव को दर्शाती है।

उम्मीद है कि COVID-19 लॉकडाउन के बाद व्यक्तिगत गतिशीलता या सार्वजनिक परिवहन के लिए वरीयता से उत्पन्न होने वाले वाहनों की मांग में वृद्धि हो सकती है। इसके अलावा, बढ़ते मध्यम वर्ग और युवा आबादी के साथ अनुकूल जनसांख्यिकी, बेहतर सड़क अवसंरचना, माल और सेवा कर (जीएसटी) के कार्यान्वयन, बड़े गोदामों के लिए मार्ग प्रशस्त करने, ई-टेलिंग, अंतिम-मील वितरण के अवसरों में वृद्धि और पंच-अप मांग जैसे कारक शामिल हैं। नए उत्सर्जन मानकों के लिए निम्नलिखित प्रवासन, इस खंड के लिए विकास को जारी रखेगा।

ऊपर उल्लिखित मध्यम अवधि के अनुमानों के संदर्भ में, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि उन्हें नीचे की ओर संशोधित किया जा सकता है क्योंकि उन्हें COVID-19 के प्रकोप से पहले पूर्वानुमानित किया गया था। हालांकि, संरचनात्मक विकास ड्राइवर (जिसमें वाहन स्वामित्व के अपेक्षाकृत कम प्रवेश, अनुकूल जनसांख्यिकी, और डिस्पोजेबल आय में वृद्धि शामिल है) बरकरार है और मध्यम से दीर्घकालिक में खेलना चाहिए।

प्रयुक्त वाहन - कारें

2019 में भारतीय प्रयुक्त कार बाजार का मूल्य 24.2 बिलियन अमरीकी डॉलर आंका गया था, जिसके पूर्व स्वामित्व वाले कार बाज़ार में हाल के वर्षों में तेजी से विकास हुआ है। भारतीय ब्लू बुक के अनुसार, यह 4 मिलियन-यूनिट अंक को पार कर गया और नई कार बाजार के आकार के 1.2x पर पहुंच गया। उद्योग खरीद से लेकर खुदरा तक, मूल्य श्रृंखला में निवेश में वृद्धि देख रहा है। इसके परिणामस्वरूप बाजार संरचना में बदलाव आया है, जहां वित्त वर्ष 2010-11 और वित्त वर्ष 2018-19 के बीच प्री-स्वामित्व वाली कार बाजार के संगठित चैनल ने अपने हिस्से को लगभग 10% से 18% तक बढ़ा दिया है।

बैंकों के पास पूर्व स्वामित्व वाली कारों के खंड में बढ़ने के लिए महत्वपूर्ण जगह है, जो अभी भी 17% (नई कारों के लिए 75% की तुलना में) है। उपयोग किए गए वाहनों को खरीदने के लिए संगठित चैनल का विकास भी बैंकों के लिए अच्छा है क्योंकि खरीददार जो संगठित चैनल का उपयोग करते हैं उन्हें पूर्व since अनुमोदित ऋण की पेशकश की जा सकती है क्योंकि लेनदेन का बहुमत `3 लाख से नीचे है और वित्त की आसानी खरीदारों को लाभ उठाने के लिए प्रोत्साहित करेगी। ऋण। एमएसएमई उधार।

विश्व स्तर पर, एमएसएमई को समान आर्थिक विकास के इंजन के रूप में माना जाता है, जो कम विकसित क्षेत्रों में रोजगार के बड़े अवसर प्रदान करता है। भारत में भी, MSME भारतीय अर्थव्यवस्था की रीढ़ रहे हैं। वित्त वर्ष 2018-19 के एमएसएमई मंत्रालय की वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, भारत में ~ 6.34 करोड़ एमएसएमई (51% ग्रामीण क्षेत्रों में हैं और उनमें से 99% से अधिक को माइक्रो के रूप में वर्गीकृत किया गया है), जिसका संचयी रूप से 30% के लिए जिम्मेदार है। नाममात्र जीडीपी का। ये एमएसएमई एक साथ 11.1 करोड़ लोगों को रोजगार देते हैं, जो एमएसएमई क्षेत्र के कुल रोजगार के 97% के लिए सूक्ष्म उद्यमों वाले हैं।

एमएसएमई

भारत में अधिकांश MSME प्रकृति में अनौपचारिक हैं, जो आय प्रमाण और संपार्श्विक के लिए व्यापक प्रलेखन की कमी के कारण आंशिक रूप से उनके लिए वित्त को चुनौती बना देता है, इस सेगमेंट का उच्च जोखिम और मुख्यधारा के परिप्रेक्ष्य से सेवाएं प्रदान करने की उच्च लागत। बैंकों इसके अलावा, एमएसएमई की अनौपचारिक स्थापना भी उनके लिए सरकारी योजनाओं का लाभ उठाने के लिए आसान नहीं है, जो डिजिटल बुनियादी ढांचे पर आधारित हैं और लाभार्थियों को डिजिटल उपस्थिति के कुछ प्रकार की आवश्यकता होती है।

एयू बैंक के लिए क्रेडिट और अवसरों तक पहुंच इस अवसर के लिए विकास दृष्टिकोण काफी उत्साहजनक है और जीएसटी के कार्यान्वयन, एनबीएफसी को क्रेडिट गारंटी फंड योजना का विस्तार और कम कर दरों जैसे कई सुधारों को प्रोत्साहन मिलेगा। उधारदाताओं और पारदर्शिता में सुधार। इन और कई अन्य केंद्रित पहलों का लक्ष्य देश के सकल घरेलू उत्पाद में क्षेत्र के योगदान को 50% से अधिक बढ़ाना है क्योंकि राष्ट्र  5 ट्रिलियन अर्थव्यवस्था होना चाहता है। फाइनेंसरों के लिए अवसर का आकार महत्वपूर्ण है - एक IFC अध्ययन (नवंबर 2018) `25.8 लाख करोड़, जो इस क्षेत्र के लिए औपचारिक ऋण का वर्तमान आकार 2.5x से अधिक है, में माइक्रो क्रेडिट के अंतर के साथ पता करने योग्य क्रेडिट अंतर को कम करता है।

हाल के वर्षों में निजी बैंक इस सेगमेंट में सबसे तेजी से बढ़ रहे हैं, और देर से पीएसयू बैंकों और एनबीएफसी कंपनियों से बाजार में हिस्सेदारी बढ़ रही है। एयू बैंक 2009 के बाद से एमएसएमई के लिए अग्रणी ऋणदाताओं में से एक के रूप में उभरा है और क्षेत्र में स्केलिंग के दौरान संपत्ति की गुणवत्ता बनाए रखने के लिए मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड के साथ इस क्षेत्र के लिए एक विश्वसनीय समाधान प्रदाता के रूप में माना जाता है। ‑ 10 With12 लाख के औसत टिकट आकार के साथ, ए.यू. बैंक ने आज तक केवल 0.11 मिलियन यूनिट्स को पूरा किया है और इस सेगमेंट में विकास के लिए एक लंबा रनवे है।

आवास ऋण

भारत की 130 करोड़ + आबादी में से, ग्रामीण आबादी 60% से अधिक है, जहां आगे आवासन की भारी कमी है, तेजी से शहरीकरण भी शहरी क्षेत्रों में आवास की मांग को बढ़ा रहा है।

आवास बंधक बाजार, विशेष रूप से किफायती आवास खंड, को कम जोखिम भार, कर छूट, ब्याज उपखंड और डेवलपर्स के लिए प्रोत्साहन के संदर्भ में महत्वपूर्ण नियामक सहायता मिली है। इस अंतर को दूर करने के लिए भारत सरकार ने कई उपाय किए हैं। ’हाउसिंग फॉर ऑल’ योजना के तहत, 60 मिलियन घर बनाए जाने हैं - ग्रामीण क्षेत्रों में 40 मिलियन और 2022 तक शहरी क्षेत्रों में 20 मिलियन - जो आवास वित्त उद्योग के लिए महत्वपूर्ण मांग में वृद्धि प्रदान करेगा।

कुल मिलाकर, भारत में बंधक बाजार अपेक्षाकृत कम है, compared सहकर्मियों की तुलना में अंदर प्रवेश किया है (नीचे आंकड़ा देखें)। उद्योग के अनुमानों के अनुसार, भारत की बंधक पहुंच  10% थी और वित्त वर्ष 2021-22 तक इसके 14% तक पहुंचने की उम्मीद है।

नीति निर्माताओं द्वारा मजबूत प्रोत्साहन और अवसर के महत्वपूर्ण आकार के बावजूद, होम लोन (किफायती आवास सहित) में ऋण की वृद्धि में तेजी जारी रही, क्योंकि इच्छुक खरीदार अपनी खरीद के फैसले को धीमा करते हुए, स्थूल और व्यापक रूप से स्थिर आवास की कीमतों को देखते हुए स्थगित कर दिए। नतीजतन, उत्पत्ति की मात्रा और संतुलन में गिरावट जारी रही, जबकि विलंब में थोड़ी वृद्धि दर्ज की गई। Q2 FY20 के अनुसार, आवास ऋण `19.1 ट्रिलियन (~ उपभोक्ता ऋण का 50%) पर खड़ा था, विकास के साथ Q2 FY19 में 20% से 10% Y-o-Y था। विशेष रूप से, निजी बैंकों ने हाल की तिमाहियों में अपने बाजार में हिस्सेदारी बढ़ाई है और किफायती आवास पर ध्यान बढ़ाया है। किफायती खंड से निजी बैंकों द्वारा उत्पन्न शेष राशि Q2 FY20 में 14% Y-o-Y बढ़ी। साथ ही, Q2 FY20 में निजी बैंकों द्वारा उत्पन्न कुल मात्रा, 63.5% किफायती आवास खंड से थे, Q2 FY19 में 59.3% से।

एयू बैंक में, आवास ऋण खंड उसके फोकस क्षेत्रों में से एक रहा है और 2018 के क्यू 4 में फिर से लॉन्च किया गया था। अपने आवास ऋण की पेशकश के माध्यम से, कंपनी का लक्ष्य अपने ग्राहकों को भवन निर्माण / खरीदने में मदद करना है, जो शायद सबसे मूल्यवान और पोषित संपत्ति है। उनका जीवनकाल, और उसके साथ उनके पूरे परिवार को सवार कर दिया।

गोल्ड लोन

गोल्ड लोन आमतौर पर छोटे टिकट, शॉर्ट टेनर लोन होते हैं, जो आपातकालीन समय के दौरान त्वरित डिस्बर्सल की सुविधा प्रदान करते हैं या शॉर्ट टर्म कैश फ्लो मिसमैच मिलते हैं। मार्च 2019 तक, गोल्ड फाइनेंस इंडस्ट्री AUM ने  13% Y-o-Y की ग्रोथ दर्ज की और `2.8 ट्रिलियन 'पर रहा। उद्योग की रिपोर्ट के अनुसार, वित्त वर्ष 2021 by22 तक सोने के ऋण बाजार में  10% की CAGR से बढ़कर 3.8 ट्रिलियन तक बढ़ने की उम्मीद है। भारत सोने के आभूषणों का दुनिया का सबसे बड़ा उपभोक्ता है और इसके पास 800 मिलियन अमरीकी डॉलर से अधिक मूल्य का 20,000 टन सोना है, जिसकी ग्रामीण भारत में  65% हिस्सेदारी है। हालांकि सोना ऋणों के लिए सबसे पुराने रूपों में से एक है, संगठित गोल्ड ऋण खंड में अभी भी कम पैठ है। स्थानीय मनी लेंडर्स सहित अनौपचारिक और अनियंत्रित खिलाड़ी, सभी गोल्ड लोन लेनदेन का  60% नियंत्रित करते हैं और आमतौर पर औपचारिक वित्तपोषण चैनलों की कमी के कारण बेकार ब्याज दर वसूलते हैं।

हालांकि, तकनीकी प्रगति नए-पुराने बैंकों को दे रही है जैसे कि, यह सुलभता में सुधार करने और लचीले किरायेदारों के साथ सिलसिलेवार योजनाओं की पेशकश करने की क्षमता है। कंपनी का गोल्ड लोन उत्पाद ~ 2.5 साल पहले लुढ़क गया था और अच्छा प्रदर्शन कर रहा है। कंपनी के अब तक के अनुभव ने इस सेगमेंट में पैठ बनाने की अपनी क्षमता पर अधिक भरोसा दिया है और कंपनी अगले तीन से पांच वर्षों में इसमें निवेश करेगी और इसे एक महत्वपूर्ण राजस्व स्ट्रीम बना देगी।

उपभोक्ता टिकाऊ ऋण

बढ़ती जागरूकता, आसान पहुंच, और बदलती जीवनशैली और मानसिकता (कुछ उपभोक्ता ड्यूरेबल्स की धारणा एक लक्जरी के बजाय एक आवश्यकता के रूप में, उदाहरण के लिए) उपभोक्ता ड्यूरेबल्स बाजार के लिए प्रमुख विकास ड्राइवर होने की संभावना है। ग्रामीण / अर्ध शहरी क्षेत्रों में, ब्रांड के प्रवेश के बढ़ते ही इन क्षेत्रों में खपत बढ़ने की उम्मीद के साथ उपभोक्ता टिकाऊ वस्तुओं के विकास की महत्वपूर्ण गुंजाइश है। इसके अलावा, रेफ्रिजरेटर की तरह टिकाऊ वस्तुओं की मांग के साथ-साथ उपभोक्ता इलेक्ट्रॉनिक सामान भी आने वाले वर्षों में ग्रामीण बाजारों में बढ़ती मांग की संभावना है, क्योंकि सरकार की योजना ग्रामीण आवास और विद्युतीकरण में महत्वपूर्ण निवेश करने की है।

एक उपभोक्ता टिकाऊ ऋण ग्राहकों को एक सस्ती किस्त योजना में उपभोक्ता टिकाऊ वस्तुएं और इलेक्ट्रॉनिक्स जैसे रेफ्रिजरेटर, वाशिंग मशीन, टीवी, स्मार्ट फोन और अन्य खरीदने का अवसर देता है। कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन सेगमेंट में मुख्यधारा के बैंकों की दिलचस्पी बढ़ रही है। सरकार और बैंकिंग उद्योग के डिजिटलीकरण के लिए निरंतर धक्का, साथ ही एक उच्च वित्तीय समावेशन, मध्यम अवधि के लिए उपभोक्ता टिकाऊ ऋण वृद्धि के लिए अच्छी तरह से बढ़ रहा है। यह उत्पाद की पेशकश इस प्रवृत्ति को भुनाने के लिए अपनी पहुंच और संबंधों का लाभ उठाने में मदद करती है। इसके अलावा, यह इसकी पेशकश को अधिक व्यापक बनाने और अपने ग्राहकों की बढ़ती जरूरतों को पूरा करने में मदद करता है।

वित्तीय विशिष्टताएं

2 मई, 2020 एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक लिमिटेड ने 31 मार्च 2020 को समाप्त तिमाही और वर्ष के लिए वित्तीय परिणामों की घोषणा की⁴ 

विकास

• चुनौतीपूर्ण मैक्रो के बीच,पूरे वित्त वर्ष 2019-20 के लिए संवितरण वित्त वर्ष 2018-19 में 16% बढ़ा, खुदरा संवितरण में 27% की वृद्धि,वित्त वर्ष 2019-20 के दौरान एनबीएफसी पुस्तक में डी-ग्रोथ द्वारा ऑफसेट। 917 करोड़ पर गैर-निधि आधारित संवितरण 155% की वृद्धि हुई। नए उत्पादों के बीच, होम लोन मजबूत ट्रैक्शन हासिल करना जारी रखता है।
• लोन एसेट्स अंडर मैनेजमेंट (AUM) ~ 27% y-o-y से बढ़कर Under 24,246 करोड़ से बढ़कर 30,893 करोड़ हो गया है, जो मुख्य रूप से रिटेल AUM, अप ~ 38% Y-o-Y पर बढ़ते हुए बैंक के निरंतर फोकस द्वारा संचालित है। खुदरा एयूएम का हिस्सा आगे 84% तक समेकित होता है। ~ 98% AUM सुरक्षित।
• सकल जमा 35% Y-o-Y बढ़ी; मार्च 20 पर 26,164 करोड़ रु डेसॉइट क्वार्टर में जमा राशि ~ 10% बढ़ी। खुदरा अब 43% जमा।
• 31 मार्च 2020 तक, सकल एनपीए ~ 30 बीपीएस से घटकर 1.7% और नेट एनपीए ~ 50 बीपीएस घटकर ~ 0.8%, विज़-ए-विज़ 2.0% और 1.3% 31 मार्च 2019 तक कम हो गया।
• COVID-19 प्रोविजनिंग, मानक एसेट और NPA प्रोविजनिंग के अलावा Q4FY20 में बनाई गई ID 138 करोड़ की है।
• कुल सीआरएआर ~ 22.0% और टियर -1 सीआरएआर ~ 18.4%; 15% और 7.5% की न्यूनतम नियामक आवश्यकताओं से ऊपर है।

लाभप्रदता

• वित्त वर्ष 2018-19 में नेट इंटरेस्ट इनकम 42% से बढ़कर Income 1,343 करोड़ और वित्त वर्ष 2019-20 में 9 1,909 करोड़ 27% की स्वस्थ AUM वृद्धि से संचालित है।
• वित्त वर्ष 2019-20 के लिए यील्ड, संवितरण पैदावार 124 बीपीएस बढ़कर 15.4% हो गई। पूर्ण वर्ष की AUM यील्ड 14.7% (40 बीपीएस तक) थी।
• FY2019-20 के लिए, फंड की कुल औसत लागत 20 आधार अंकों में सुधार कर 7.7% हो गई।
• पूरे वर्ष के दौरान 60 बीपीएस-ओ-वाई द्वारा सुधार हुआ है।
• अन्य आय (Aavas फाइनेंसर्स लिमिटेड के शेयरों के आंशिक विभाजन पर लाभ को छोड़कर) 462 करोड़ से 620 करोड़ हो गई; 34% तक।
• ऑपरेटिंग लीवरेज से प्रेरित, वित्त वर्ष 2018-19 में वित्त वर्ष 2019-20 में इसकी लागत-से-आय अनुपात घटकर 56.1% हो गया।
• FY20 PAT (Aavas Financiers Ltd. के शेयरों के आंशिक विभाजन पर लाभ को छोड़कर) वित्त वर्ष 19 में Cr 382 करोड़ से 56% बढ़कर exclud 596 करोड़ हो गया, जो कि मजबूत वृद्धि, लागत सुधार और स्थिर गुणवत्ता गुणवत्ता द्वारा संचालित है।
• AATas फाइनेंसर्स लिमिटेड के शेयरों के आंशिक विभाजन पर लाभ सहित PAT 77% बढ़कर 75 675 करोड़ हो गया।
• FY2019-20 रिटर्न ऑन एसेट्स (RoAA) ने वित्त वर्ष 2018-19 में 1.5% से 11 बीपीएस के सुधार को 1.6% तक बढ़ाया।
• FY2019-20 के लिए औसत इक्विटी (RoAE) पर रिटर्न FY2019-19 में 15.8% विज़-ए-विज़ 14.0% पर आया।

संदर्भ

1. ^ https://www.aubank.in/about-us
2. ^ https://www.aubank.in/AnnualReports_2020-AUSFB-Annual-Report-2019-20.pdf
3. ^ https://www.aubank.in/AnnualReports_2020-AUSFB-Annual-Report-2019-20.pdf
4. ^ https://www.aubank.in/QR_Press%20Release_2019_2020_Quater_4-Q4-Results-Earnings-Press-Release_vF5.pdf